El panorama de los últimos años en el sector financiero a nivel mundial ha contemplado una fuerte lucha contra delitos como el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo, pero con el advenimiento de las nuevas tecnologías y del cada vez más inmenso mundo de lo digital, las instituciones financieras y empresas del sector comenzaron a preocuparse por un nuevo tipo de medio ilegal de transacciones financieras: el fraude online.
A partir de estas premisas y en este contexto donde lo digital comienza a atravesar todo el sistema financiero, se reafirma un conjunto de procedimientos enfocados en prevenir los delitos anteriormente mencionados. El KYC, o por sus siglas en inglés Know Your Customer, refiere a un conjunto de actividades dirigidas a verificar y autenticar la identidad de los clientes.
El KYC contempla una tarea ardua para cumplir con éxito este proceso de verificación de identidad real de los usuarios de servicios, de manera que pueda afirmarse con exactitud que la identificación del cliente sea verídica y no se corresponda con ningún tipo de fraude o estafa.
¿En qué consiste el proceso Know Your Customer?
El proceso KYC, como se mencionó anteriormente, es llevado a cabo principalmente en instituciones financieras y empresas del sector dado que es considerado un paso vital antes de establecer cualquier tipo de vínculo comercial con futuros clientes, pero la realidad es que variadas empresas, indistintamente de su sector, tamaño o características particulares, han comenzado a implementar políticas de este carácter.
Los procedimientos Know your Customer tienen un objetivo esencial y es identificar y verificar la identidad de los clientes a través de la recolección y supervisión de datos y documentación fiable como el documento de identidad, no solo para confirmar que son las personas que dicen ser y así evitar el fraude online, sino también para evitar relaciones comerciales con posibles agentes del blanqueo de capitales, del financiamiento de terrorismo, de la corrupción, entre otros tantos delitos. Además, y según normativas bancarias, antes de entablar una relación comercial, las entidades e instituciones financieras deben comprobar la identidad del potencial cliente en variados listados y bases públicas de información (bases LA/FT de lavado de activos y financiamiento de terrorismo; bases PEP de Personas Expuestas Políticamente, entre otras). Los organismos que regulan estas normativas son:
- Banco Central de la República Argentina (BCRA)
- Unidad de Información Financiera (UIF)
- Comisión Nacional de Valores (CNV)
En general, las entidades bancarias basan su proceso KYC en tres elementos claves:
- Políticas de clientes / Políticas de KYC
- Proceso de identificación de clientes, que incluye la constatación de los datos en bases de terceros.
- Supervisión de transacciones y gestión de riesgo para comprobar que su comportamiento sea coherente
Know Your Customer (KYC) como herramienta antifraude
El Know Your Customer (KYC) es la medida antifraude número 1 para entidades bancarias, instituciones financieras y empresas del sector dado que les permite conocer con exactitud los datos más importantes de sus clientes, no solo para constatar su identidad, sino también para proteger la integridad de las relaciones comerciales que puedan unirlos con agentes de delitos.
El riguroso proceso de verificación de identidades, en los últimos años, ha comenzado a migrar a un proceso de onboarding digital que reduce los costos y aumenta las fidelizaciones de los clientes. Otro método, además de la comprobación de identidad digital, es la firma electrónica ya que a través de ella se capta un patrón biométrico inherente a su autor que permite identificar falsificaciones de documentos, entre otras cosas.
¿Cómo se puede mejorar el proceso KYC?
La experiencia del cliente en todo el proceso KYC es lo más importante ya que si resulta frustrante, poco práctico e ineficiente, se puede ver perjudicada no solo la confianza del cliente sino también la reputación de la organización a la hora de trabajar con la precisión, exactitud y seguridad de la información que se maneja.
Para algunas empresas este conjunto de procedimientos sigue aplicándose de manera presencial, pero hay un gran porcentaje de organizaciones que está empezando a aplicar una modalidad 100% remota, siendo el primer paso en un camino hacia la mejora definitiva del proceso.
Las nuevas tecnologías ofrecen a las empresas un sinfín de oportunidades para potenciar la experiencia del usuario sin dejar de lado el cumplimiento normativo y la exactitud que merece la autenticación de nuevos clientes, además de brindarle la automatización de los procesos que reducen los costos y aumentan la fidelización.
En este sentido, la validación digital es esta nueva capacidad de las empresas de dar de alta clientes mediante dos procedimientos claves: la identificación digital y la autenticación digital. La primera se refiere al proceso de verificación en el que se individualiza al cliente con una identidad, mientras que el segundo comprueba que ese cliente sea fehacientemente quién dice ser.
Estos dos procedimientos estarán contemplados en lo que usan hoy las instituciones financieras y empresas del sector y se conoce como onboarding digital.
¿Qué es el onboarding digital en el sector Bancario?
El onboarding digital vino a romper con la estructura presencial de la gran mayoría de entidades bancarias e instituciones financieras con un nuevo proceso de verificación de identidades de manera 100% remota y digital. Este cambio de paradigma trajo aparejado un renovado modelo que permite dar de alta clientes en productos y servicios financieros, en tan solo unos minutos y cumpliendo con los más estrictos protocolos de seguridad de la información.
Esta metodología, totalmente disruptiva para el sector, permite validar a distancia la identidad de un futuro cliente, combinando tecnología biométrica que realice un reconocimiento óptico y facial con sistemas de captura de documentación oficial que sirvan como prueba fehaciente de autenticación de la persona. De esta manera, se genera una identidad digital del cliente que puede ser fácilmente constatada sin la necesidad de la presencia física del mismo.
El onboarding digital sí representa un reto para el sistema financiero, pero también refleja una oportunidad para mejorar la experiencia del cliente a la hora de contratar productos o servicios financieros, además de agilizar las tareas para el personal bancario, reducir los costos y aumentar la fidelización de los clientes.
¿Cuáles son las ventajas del onboarding digital en el sector bancario?
- Mejora la experiencia del usuario en el acceso a servicios financieros.
- Aumenta la fidelización de los usuarios.
- Simplifica los procesos y reduce los costos operativos.
- Externaliza la identificación de clientes, liberando tiempo importante del personal para otras funciones.
- Anticipa las tendencias del fraude online.
Proceso KYC: herramientas útiles
A la hora de llevar a cabo un proceso KYC o de Know Your Customer es necesario contar con herramientas que resuelvan de manera ágil y con los mayores estándares de seguridad todos los requerimientos previstos. Para ello, existen múltiples servicios que permiten, por un lado, constatar fehacientemente la identidad de los clientes y, por otro, verificar su perfil cruzando los datos con bases públicas de información, de manera que se tomen todos los recaudos para prevenir vínculos comerciales con agentes de delitos como el lavado de dinero y el financiamiento de terrorismo.
Por este motivo, Nosis desarrolló dos servicios individuales vinculados a su unidad de negocio de Prevención de Fraude para contribuir a la tarea de investigación, comprobación y seguimiento de clientes que supone todo proceso de KYC.
Nosis Onboarding es una primera solución para la etapa de verificación y autenticación de identidad de los clientes de manera totalmente a distancia con el RENAPER para la solicitud de productos online en sitios web y apps móviles. Como se explicó en el apartado de onboarding digital, esta herramienta también combina la más avanzada tecnología en reconocimiento facial, prueba de vida y fotografía del DNI con el plus de información de comportamiento crediticio provista por Nosis, datos que sirven para evitar fraudes y evaluar el riesgo en la originación de créditos.
Los beneficios de realizar la verificación de identidad con una herramienta de onboarding digital como lo es Nosis Onboarding son la anticipación de las tendencias de fraude y protección de la rentabilidad de la empresa, además de mejorar la experiencia del usuario a partir del acceso desde cualquier dispositivo con conectividad móvil. Nosis incopora otro beneficio vital para el sector financiero y es la posibilidad de evaluar el riesgo crediticio las 24 hs, los 365 días del año, haciendo un seguimiento detallado del comportamiento del cliente.
Una vez identificado y autenticado el cliente, hay que comprobar el perfil del mismo para verificar su situación dentro de bases oficiales de información. Para ello existe Nosis Compliance.
Nosis Compliance es una plataforma especialmente desarrollada para analizar y gestionar riesgos operativos, normativos y legales de las empresas, a partir de la cual se podrán investigar las diferentes relaciones de las personas / empresas e integrarlos con antecedentes crediticios, laborales, judiciales, historial de publicaciones en edictos y muchos más.
Asimismo, esta solución de compliance ofrece una serie de módulos que permiten buscar a personas y/o empresas para saber si son sujetos obligados registrados o posibles sujetos obligados no registrados ante la UIF por sus actividades en la AFIP, además de cruzar sus datos en diferentes bases de lavado de dinero y financiamiento de terrorisimo LA/FT (Fuentes: RePET; UNSC; OFAC Sanctions Lists) y en bases de Personas Expuestas Políticamente o PEP (base parcial).
De esta manera, se puede generar un perfil exacto del cliente y darle un seguimiento adecuado y detallado según las características que presente.
