El cheque es un documento que se usa como medio de pago entre dos actuantes, el librador y el beneficiario o librado, y que le indica a un banco cuánto debe abonar, a quién y bajo qué términos. Se cree que la historia de los cheques se remonta hacia el siglo IX, pero lo cierto es que su uso como herramienta financiera comenzó durante el siglo XIX en algunos lugares de Europa, expandiéndose a nivel mundial a mediados del siglo XX.

Es una orden de pago que le das al banco en el que tenés abierta una cuenta corriente bancaria. Esa orden le indica al Banco que debe pagar a quien le presente el cheque con los fondos que tenés depositados en tu cuenta. | argentina.gob.ar

En Argentina, el uso de cheques es una práctica habitual en las transacciones comerciales y financieras. Las características, el funcionamiento, los derechos y resarcimientos de las partes con relación a las transmisiones de fondos que se realizan mediante cheques están reguladas por la Ley de Cheques (Ley 24.452 y modificaciones), la cual explicita en detalle todo lo anteriormente mencionado.

En la presente nota se detallarán los diferentes tipos de cheques existentes (cuáles son y para que se utilizan), los posibles riesgos que puede surgir al operar con ellos y algunas formas que pueden ayudar a mitigarlos, evitando pérdidas financieras y de reputación.

Los diferentes tipos de cheques: ¿cuáles son y para qué se utilizan?

Según la Ley 24.452 de Cheques, existen tres tipos de cheques, a saber:

• Común. Es el que tiene que ser pagado el día que se presenta al banco. Debe ser presentado dentro de los 30 días contados desde la fecha en que el cheque fue hecho.
• De pago diferido. Es una orden de pago a futuro. La fecha de pago puede ser entre 1 y 360 días a partir de que el cheque fue hecho. Al llegar la fecha de pago debe haber fondos suficientes en la cuenta corriente de la persona titular.
• Cancelatorio. Es un medio de pago que se usa en operaciones de compraventa de inmuebles. Si tenés una cuenta abierta a tu nombre, podés pedirlos y te los deben entregar en forma gratuita. Pueden ser en pesos o en dólares estadounidenses. A diferencia de los demás tipos de cheques, los cheques cancelatorios son emitidos por el BCRA (quien los entrega a los bancos en consignación a medida que las entidades registran pedidos del público).

¿Qué son los Echeqs?

Los echeqs o cheques electrónicos mantienen las mismas funcionalidades que un cheque tradicional, pero únicamente pueden circular por medios electrónicos, ya sea por las entidades financieras o por las estructuras autorizadas. Deben ser emitidos a través de home banking por personas humanas o jurídicas que sean titulares de cuentas corrientes y pueden ser depositados tanto en el mencionado tipo de cuenta como en cajas de ahorro.

El echeq fue promovido por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) con el fin de adoptar medidas que colaboren con la modernización del sistema de pagos, brindando mejor calidad al sistema financiero. Fue reglamentado en su Comunicación “A” 6578 del 2018 e implementado en julio de 2019 luego de algunas normas que complementaron el instrumento (Comunicaciones A6725, A6726 y A6727).

Los cheques electrónicos buscan agilizar la operatoria de emisión, endoso, negociación y circulación de forma simple, segura y a través de canales digitales. Además, reducen los costos operativos en comparación con el cheque tradicional, ofrecen mayor seguridad y efectividad, y disminuyen los motivos de rechazo habituales.

Riesgos de operar con cheques en Argentina: rechazo o rebote

Operar con cheques en Argentina y el mundo siempre trae aparejados ciertos riesgos. Uno de los más comunes es el rechazo o rebote de cheques, que pueden surgir por diversos motivos. Según el Banco Central de la República Argentina (BCRA), estas son las causas más comunes:

• Insuficiencia de fondos: la más común de las razones de rechazo de cheques y que se explica porque no existen fondos suficientes (sea la falta de fondos parcial o total) acreditados en la cuenta y/o autorización al cuentacorrentista para girar en descubierto.
• Defectos formales: son todos aquellos defectos verificados en la creación del cheque que el beneficiario no pueda advertir por su mera apariencia (difiere la firma con la de su librador, falta de firmas, firmantes sin poder válido, firmantes inhabilitados por decisiones judiciales,  entre otros).
• Títulos que carecen de valor como cheques: El título que no contiene las enunciaciones esenciales requeridas por los artículos 2°, 4° y 54 de la Ley de Cheques no vale como cheque.

Según la Ley 24.452 de Cheques y la Ley 25.730, existen diversas sanciones para los libradores de rechazo de cheques por falta de fondos o sin autorización para girar en descubierto o por defectos formales, entre las que se encuentran la posible emisión de multas principalmente en las causales de falta de fondos, así como también el cierre de cuentas e inhabilitación en caso de no satisfacer las multas en un lapso determinado.

Los cheques que fueran rechazados podrán ser informados a la Central de Cheques Rechazados del Banco Centra de la República Argentina (BCRA), siendo anexados también en los Informes consolidados de la Central de Deudores. La baja de cheques rechazados en la Central de Cheques Rechazados del BCRA queda atada a diversos criterios planteados por el organismo oficial, dependiendo de la cantidad de días corridos entre la fecha de rechazo y la fecha de pago.

Herramientas de análisis: ¿cómo conocer el estado de un cheque y si su dueño es de fiar?

Un consejo clave para toda empresa o persona que decida operar con cheques es investigar y contratar herramientas de información y análisis que permitan tener seguridad ante cualquier transacción. Cualquier mínimo riesgo puede desembocar en grandes pérdidas económicas y consecuencias a largo plazo.

En este sentido, Nosis es consciente de la preocupación y en sus Informes de crédito incluye datos relevantes para el análisis de cheques. Entro ellos, permite conocer el estado de cheques de personas y empresas con detalle de cantidad de cheques emitidos, si fuesen rechazados y motivo, su eventual recupero, falta de pago de multa, etc.

Para conocer el potencial de esta herramienta podés participar de manera gratuita y virtual del Taller de Cheques con Nosis Manager, donde nuestros especialistas en gestión de riesgos le mostrarán como analizar una remesa de cheques de forma simple y eficiente a través de consultas masivas. Para más información e inscripciones, haga clic en el siguiente banner.