Este 5 de octubre en muchos países se celebra el Día Mundial de la Educación Financiera y en Nosis queremos tomarlo en consideración para recalcar la importancia de la enseñanza en habilidades financieras. Innumerables encuestas a lo largo del mundo han arrojado resultados que demuestran lo esencial de la educación financiera en el bienestar y buena conducta de las personas con respecto a sus finanzas, además de su participación activa en la inclusión de niños y jóvenes en programas de educación temprana.

La Encuesta de Medición de Capacidades Financieras 2017, realizada por el Banco Central de la República Argentina (BCRA), arribó a conclusiones un tanto esperadas para la situación de conocimientos, habilidades, actitudes y comportamientos de los ciudadanos argentinos con relación a los temas financieros: Argentina se encuentra por debajo de variados países de América Latina como lo son Bolivia, Chile, Colombia, Ecuador y Perú, con un nivel moderado de saberes vinculados a productos financieros, pero que va decayendo en los sectores socioeconómicos más bajos, reduciendo la capacidad de la inclusión financiera.

Asimismo, Argentina se encuentra en el puesto 36 en términos de comportamiento financiero y en el puesto 31 con respecto a actitud financiera, de un total de 39 países. Esto coloca a la sociedad argentina en el puesto 37 de 39 economías con respecto a la capacidad financiera necesaria para ser un agente activo dentro del sistema financiero

Comportamiento financiero. Comparación internacional.
Fuente: Plan Nacional de Educación Financiera Argentina 2019

En la misma línea, uno de los temas principales que se desarrollaron durante el I Congreso Argentino de Educación e Inclusión Financiera este 2020 es la necesidad de que las entidades financieras y bancos sigan desarrollando productos que estén centrados exclusivamente en los clientes, y para ello es necesario implementar programas de educación que construyan puentes de conocimiento hacia mejores decisiones financieras.

En este contexto, los Bureau de Crédito no se quedan atrás, dado que el desconocimiento acerca de conceptos básicos de finanzas se transfiere a la anulación de las agencias de información vinculadas. Analizando solo el plano digital, Nosis ha recibido incontables consultas, dudas e inquietudes que marcan la falta de información con respecto a lo que es un Bureau de Crédito, a su funcionamiento y cómo puede ayudar a la personas a conocer su historial en el sistema de manera práctica.

La Educación Financiera habilita a los ciudadanos a tomar decisiones informadas con respecto a su situación financiera, con una planificación de sus ingresos y con la concreción de sus objetivos financieros a largo plazo. La Educación Financiera democratiza el acceso a productos y servicios financieros a partir del conocimiento, logrando el desarrollo personal y la igualdad de oportunidades.

Claves para entender tus finanzas personales

Las finanzas personales son la gestión de recursos o manejo de dinero que realiza una persona o grupo familiar para concretar una eficiente planificación financiera. En otras palabras, son un conjunto de acciones que permite presupuestar, ahorrar y hacer uso de sus recursos monetarios a través del tiempo y con el fin de lograr una independencia financiera.

La educación financiera, en este sentido, tiene variados principios que se vinculan con la capacidad de controlar nuestras finanzas personales, pero hay tres básicos que se destacan: organización, prevención y responsabilidad.

La organización está atada a la necesidad de adoptar una actitud proactiva con respecto a tus finanzas, dejando de lado la vieja estructura del gasto no planificado, del “vamos viendo día a día”. Para ello es necesario hacer un reporte detallado de ingresos y gastos a fin de mantener un equilibrio entre ambos. Los ingresos, como su nombre lo indica, son toda entrada de dinero al seno familiar, mientras que los gastos son toda salida del mismo.

Teniendo una organización mínima de las finanzas se podrán armar estrategias o planes para abastecer todas las necesidades personales de consumo, además de encontrar espacios para el ahorro. Más allá que el porcentaje exacto de ahorro va a depender de los ingresos, de las responsabilidades familiares y del nivel de endeudamiento, hay algunas cuestiones primordiales que pueden ayudar:

• La cantidad de dinero destinado al ahorro no debe ser ni muy bajo, como para no ver el fruto del mismo, ni tan alto, que no permita cubrir otras necesidades;
• Fijar objetivos para el ahorro, como puede ser, comprar o arreglar una casa, para irse de vacaciones, para atender una deuda pendiente, para generar un fondo de imprevistos, etc;
• Establecer el lapso, es decir, ¿será por tiempo indeterminado o es hasta llegar a cierta cantidad?
• Una vez definido el porcentaje de ahorro, tratar de respetarlo todos los meses como si fuera un gasto fijo;
• No sacar dinero del fondo de ahorro al menos que sea de urgente necesidad.

El segundo principio, la responsabilidad, implica no solo el conocer los ingresos y gastos propios, para no tomar más deuda de la capacidad de pago que se dispone, sino también el agendarse las fechas correctamente para cumplir en tiempo y forma con las mismas. Asimismo, es importante que antes de contratar cualquier producto o servicio financiero, la persona se pregunte si realmente lo necesita, bajo qué costo y cuál va a ser la manera de hacerle frente a ese gasto.

Por último, pero no menos importante, la responsabilidad implica el maximizar la seguridad con respecto a la información financiera, de manera que se puedan evitar delitos como el robo de identidad:

• Cambiar contraseñas regularmente y no revelarlas a nadie;
• No compartir con nadie los datos de tarjetas de débito y crédito;
• Cada vez que se vaya a un cajero o se pague en algún negocio, asegurarse de no olvidar las tarjetas;
• En concordancia con el punto anterior, al retirar dinero de cajeros automáticas, verificar que cuando se ingrese la tarjeta no haya dispositivos colocados maliciosamente para captar datos;
• Evitar responder a correos o llamados telefónicos que soliciten datos (ningún banco va a pedir los mismos por esos medios);
• Ante la pérdida de una tarjeta de débito/crédito, denunciarla inmediatamente a los números de la compañía de pagos digitales (Visa, Mastercard, etc) o al banco emisor.

Por último, la prevención define la planificación financiera a futuro de la persona y su grupo familiar de manera de evitar posibles imprevistos que afecten a su devenir diario. Esto no solo de relaciona con los dos principios anteriores (organización y responsabilidad), sino que también agrega la chance de contratar seguros de diferentes tipos que puedan proteger la rentabilidad ante una eventualidad. Además, se puede crear un “fondo de imprevistos” basado en la cultura del ahorro que sirva con este mismo fin.

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Cómo funciona el sistema financiero

Para saber cómo manejar las finanzas personales, es necesario saber qué es y cómo funciona el sistema financiero. En pocas palabras, el sistema financiero es el conjunto de instituciones, instrumentos financieros y mercados cuyo objetivo es canalizar la capacidad de ahorro de las personas y empresas hacia otros grupos que necesitan el dinero para cumplir con sus actividades.

Existen tres agentes activos del sistema financiero:

• Público: familias y empresas que pueden funcionar como oferentes de fondos (tienen un excedente de dinero y quieren prestarlo para obtener mayor rendimiento) o como demandantes de fondos (quienes necesitan de ese dinero para solventar sus proyectos).
• Estado: no solo actúa como órgano de control y supervisión del sistema financiero (en el caso de nuestro país, a través del Banco Central de la República Argentina), sino que también definen la política monetaria de la nación. Asimismo, al igual que el público, muchas veces se posiciona también como demandante de fondos.
• Sistema bancario: son las entidades financieras y de crédito que buscan canalizar el ahorro de los prestamistas y brindar mayor seguridad a los movimientos de dinero y a los medios de pago propios. En pocas palabras, son los intermediaros entre aquellos que prestan su dinero y aquellos que lo necesitan o intentan invertirlo.

Las operaciones que hacen funcionar el sistema financiero si dividen en dos grandes grupos:

• Pasivas: son operaciones en las que las entidades buscan captar recursos de las personas o empresas a través de la colocación de fondos de las mismas a fin de recibir un interés como ganancia de hacer dicho deposito. Ejemplo: depósitos de ahorro, cuentas corrientes, depósitos a plazo, etc.
• Activas: son operaciones en las cuales las personas o empresas necesitan dinero y recurren a las entidades para que ellas se lo presten. Ejemplo: tarjetas de crédito, créditos de diversos tipos, etc.

¿Quién regula el sistema financiero en la República Argentina?

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) se encarga de asegurar el buen funcionamiento del sistema financiero, así como también el implementar políticas que llevan a un buen desarrollo económico.

Según la Carta Orgánica que rige al BCRA (Ley 24.144), el banco deberá:

1. Regular la cantidad de dinero y observar la evolución del crédito en la economía;
2. Vigilar el buen funcionamiento del mercado financiero y aplicar la Ley de Entidades Financieras y demás normas que, en su consecuencia, se dicten;
3. Actuar como agente financiero del Estado nacional, asesor económico, financiero, monetario y cambiario del Poder Ejecutivo nacional, y depositario y agente del país ante las instituciones monetarias, bancarias y financieras internacionales a las cuales la Nación haya adherido;
4. Concentrar y administrar, en su carácter de agente financiero del Estado nacional, sus reservas de oro, divisas y otros activos externos;
5. Propender al desarrollo y fortalecimiento del mercado de capitales;
6. Establecer y ejecutar la política cambiaria en un todo de acuerdo con la legislación que sancione el Honorable Congreso de la Nación.

¿Por qué es importante la educación financiera en relación con la inclusión financiera?

El Banco Mundial define a la inclusión financiera como el acceso de personas y empresas a productos financieros útiles y asequibles que satisfagan sus necesidades y que sean prestados de manera responsable y sostenible. Esto quiere decir que no solo es necesario brindar recursos que garanticen fehacientemente ese servicio, sino también educar acerca de los derechos que los protegen.

Las políticas de inclusión financiera desarrolladas a nivel internacional han tenido un impacto verdadero en la vida cotidiana de las personas y sus grupos familiares, dado que a mayor información y mejor acceso a productos y servicios, las familias se ven capacitadas y habitadas a planificar su comportamiento financiero, estableciendo objetivos a largo plazo que ayuden a su bienestar ante posibles emergencias imprevistas.

Asimismo, el advenimiento y desarrollo de las nuevas tecnologías ha facilitado el acceso al sistema financiero a los pequeños y medianos segmentos de población, a un relativo bajo costo y con mucho menos riesgo. En este sentido, la digitalización de los documentos de identidad y la apertura de cuentas a partir de este medio son de los mayores instrumentos que se están utilizando a lo largo del mundo.

La educación financiera es un pilar fundamental en este camino hacia una mayor inclusión. En Argentina, en el año 2019 se desarrolló el Plan Nacional de Educación Financiera (PNEF) en conjunto del Gobierno Nacional y diversos actores del sector público, privado y la comunidad internacional, que buscará “mejorar las capacidades y conocimientos financieros de los individuos y empresas promoviendo el acceso y uso de servicios financieros en forma responsable”. Además, se fomentará la confianza en el sistema financiero formal para crear buenos hábitos y comportamientos para la administración y planificación financiera.